隨著ApplePay、SamSung Pay、HCE云端支付等移動支付產(chǎn)品在全球的推廣應用，其共同蘊含的Token（標記化支付）技術也嶄露頭角，受到越來越多的關注，成為引領移動支付業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展的最新前沿技術。Token為移動支付產(chǎn)業(yè)描繪了一個更加美好的明天，必將主宰移動支付的未來。

支付安全可靠

Token技術是由國際芯片卡標準化組織EMVCo于2014年正式發(fā)布，其原理在于通過支付標記(token)代替銀行卡號進行交易的驗證，從而避免卡號信息泄露帶來的風險。Token是使用一個唯一的數(shù)值來替代傳統(tǒng)的銀行卡主賬號的過程，同時確保該數(shù)值的應用被限定在一個特定的商戶、渠道或設備。

與傳統(tǒng)的銀行卡支付相比，Token的安全性主要體現(xiàn)在以下幾方面：

交易處理過程用Token代替卡主賬號。這樣可以有效保護卡號信息，將Token作為賬號的替代值流轉在支付的各個環(huán)節(jié)，使得在支付流程中，獨一無二的卡主賬號只在Token SP、轉接方、發(fā)卡方間傳遞，由于三者專線連接且彼此互信，商戶與收單機構僅存有Token，敏感信息沒有留存，要泄露的也只能是Token。

被限定在特定的應用場景。Token即使被泄露也往往沒有用武之地，因為Token的發(fā)行需要可信的機構向TSP申請，申請方稱為TR（Token請求方），可以提交Token的限定場景（比如說蘋果公司發(fā)起Token申請，希望限定Token在某臺iphone使用；再比如某網(wǎng)站發(fā)起Token申請，希望限定Token在該網(wǎng)站使用）。這一措施降低了Token泄露后的影響范圍。

支付靈活性更高。與傳統(tǒng)的銀行卡驗證功能相比較，Token綜合了個人身份與設備信息驗證、支付信息附加驗證、風險等級評估等功能，能更好地進行交易合法性識別和風險管控。毋庸置疑，運用Token不僅可防范交易各環(huán)節(jié)的持卡人敏感信息泄露，同時也降低了欺詐交易的發(fā)生概率。

兼容現(xiàn)有的技術及業(yè)務模式。應用Token技術，不用擔心持卡人無法選擇正確的銀行卡支付，因為卡號的后四位仍然會出現(xiàn)在商戶網(wǎng)站，用于提示。同時，IC卡的身份認證機制，包括聯(lián)機認證與脫機認證，這兩種認證方式均可結合Token使用。因此，Token應用無需持卡人感知并做出改變。

實行分層驗證機制。發(fā)行Token類似發(fā)行銀行卡，銀行在發(fā)銀行卡時會對持卡人進行身份核實與信用風險評估，TSP在發(fā)行Token時也要進行身份驗證，根據(jù)不同的驗證手段與可信程度，對驗證結果分層描述，可分為高安全、中等安全、低安全以及無身份驗證等層級，甚至可以用數(shù)值精準地描述。驗證結果返回給TR，并出現(xiàn)在交易過程中，供參與交易的各方開展交易風險監(jiān)控時參考。

應用前景廣闊

EMVCo在規(guī)范中描述了Token全球性技術框架的四種典型場景：

在線商戶、數(shù)字錢包、非接NFC支付、二維碼支付，涵蓋了線上與線下的支付場景，但是其生命力還遠不止于此，在銀行卡交易的各個環(huán)節(jié)及應用銀行卡號的任何支付場景，只要確保銀行卡號可以替換，就可以實現(xiàn)標記化支付交易，并且與現(xiàn)有基于銀行卡號的交易一樣，具有通用性，可以跨行使用，相關的安全技術以及業(yè)務方式均可在交易中體現(xiàn)。

Token技術應用范圍非常廣泛，但要推動Token在國內(nèi)快速發(fā)展，還有一些亟待解決的問題：一是監(jiān)管部門及銀行卡組織（中國銀聯(lián)）要建立一套開放、統(tǒng)一、公平、合理的技術標準與業(yè)務規(guī)則，以及認證檢測體系；二是要建立Token Requestor和Token SP系統(tǒng)，Token傳遞路徑上的所有參與方(POS、收單方、轉接方、發(fā)卡方)均需要按照規(guī)范進行相應的系統(tǒng)升級，以保證良好的互操作性和一致性。

安全性是移動支付業(yè)務發(fā)展的基礎與前提，是決定移動支付是否能被廣大消費者接受的最重要因素，方便、快捷支付方式必須建立在安全基礎之上，因此何種技術占據(jù)了安全支付的制高點，它就會支配移動支付的未來，這非Token莫屬！